A menudo nos encontramos con posibles clientes que confiaban inocentemente en los certificados de seguro que les presentaron otras compañías con las que contrataron, solo para descubrir que no valían el papel en el que estaban escritos.
Tal vez sea un administrador de propiedades que ha contratado a un proveedor, o tal vez sea un contratista general que ha contratado a un subcontratista. O quizás usted es el dueño de una propiedad que ha contratado a un contratista general o gerente de construcción. Has contratado un buen abogado de seguros y se ha protegido con un contrato sólido y favorable. En ese contrato, no solo ha incluido una fuerte cláusula de indemnización, sino que también ha exigido sabiamente que la otra parte contrate un seguro que lo nombra a usted y / o su empresa como asegurados adicionales. Bien. Eres parte del camino hacia allí. ¿Ahora que?
Bueno, el contrato requiere que la otra parte “contrate” el seguro apropiado, pero ¿cómo sabe que se ha hecho? Muchos propietarios, administradores de propiedades y contratistas solicitan o exigen que la otra parte proporcione un certificado de seguro que demuestre que se ha obtenido el seguro adecuado. Una vez en posesión de un certificado de seguro que demuestre que aparentemente se ha adquirido el seguro adecuado, el trabajo procede según el contrato. Advertencia: posiblemente no todo sea lo que parece.
Hemos visto muchos sitios web y foros en línea que brindan información engañosa o simplemente incorrecta sobre los certificados de seguro. Un sitio web que nos mostró un cliente nuestro dice que un certificado de seguro "proporciona evidencia de que el contratista tiene cobertura de seguro e incluye el tipo de cobertura y los límites de la póliza". Esa declaración simplemente no es precisa y puede llevar a las empresas que dependen de dicha información a cometer errores costosos en sus tratos contractuales. Los certificados de seguro no son prueba de cobertura.
Desafortunadamente, un certificado de seguro por sí solo no significa que esté adecuadamente protegido, sin importar cuán sólido sea su contrato. Para apreciar completamente este hecho, primero debe comprender cómo se crea un certificado de seguro. Casi sin excepción, el certificado de seguro lo emite un corredor de seguros, no una compañía de seguros. La compañía de seguros no está necesariamente obligada por un documento generado por un tercero. Por lo tanto, aunque el certificado de seguro dice que usted y / o su empresa están nombrados como asegurados adicionales, es posible que la póliza de seguro real no incluya a usted ni a su empresa como asegurados adicionales. Como uno El tribunal de Nueva York ha dicho: "Un certificado de seguro es insuficiente, por sí mismo, para demostrar que se ha comprado dicho seguro. El hecho de que [el propietario] fuera nombrado en el Certificado de Seguro es irrelevante; dado que el Certificado de seguro fue emitido por el corredor [del contratista], y no por un agente de [la compañía de seguros], el certificado no es vinculante para [la compañía de seguros] ". Si la póliza de seguro no lo incluye a usted y / o su empresa, es posible que no tenga suerte y no se le otorgue cobertura de seguro bajo esa póliza, si lo demandan. Lo que esto significa es que aunque la parte con la que contrató acordó hacer arreglos para que usted esté cubierto por su póliza de seguro, es posible que, de hecho, no tenga esa cobertura y, por lo tanto, tendrá que buscar la cobertura de su propia póliza de seguro o pagar cualquier daño a ti mismo.
Un certificado de seguro puede no ser válido. Se sabe que empresas deshonestas falsifican certificados de seguro e incluso empresas bien intencionadas pueden haber permitido que el seguro caduque después de comprar una póliza.
La parte con la que está contratando puede haber tenido toda la intención de obtener la cobertura de seguro asegurada adicional que ha contratado inteligentemente. Sin embargo, tal vez el corredor de seguros no obtuvo el seguro adecuado, tal vez el corredor o la parte contratante cometió un error inocentemente, o tal vez el seguro apropiado era demasiado caro. Tal vez haya una explicación siniestra de que se haya comprado un seguro incorrecto o de que no se haya coordinado la cobertura para usted. De cualquier manera, no se deje engañar pensando que el certificado de lenguaje de seguros lo protege a usted y a su negocio.
Además, debe leer atentamente el certificado de seguro. Muchos certificados de seguro contienen este idioma, o un idioma similar:
“Este certificado se emite solo con fines informativos y no confiere derechos al titular del certificado. Este certificado no enmienda, extiende o altera de manera negativa la cobertura otorgada por las pólizas a continuación. Este certificado de seguro no constituye un contrato entre el (los) asegurador (es) emisor (es), el representante o productor autorizado y el titular del certificado ".
Eso significa que el certificado puede no "valer el papel" en el que está escrito. Esa disposición establece que el certificado de seguro no es vinculante para la compañía de seguros y que se debe consultar la propia póliza de seguro para ver qué seguro ofrece la compañía de seguros. Como lo expresó sucintamente un tribunal de Nueva York, un certificado de seguro "no es, en sí mismo, un contrato para asegurar". Y, de hecho, es posible que esa protección de seguro adicional que pensaba que estaba implementada no esté a su disposición cuando la necesite.
El certificado de seguro que recibe de su contratista o proveedor contratado puede tener un lenguaje similar a este:
“Esto es para certificar que las pólizas de seguro que se enumeran a continuación se han emitido al asegurado mencionado anteriormente para el período de la póliza indicando, sin perjuicio de cualquier requisito, término o condición de cualquier contrato u otro documento con respecto al cual este certificado me sea emitido o pueda En lo que respecta, el seguro proporcionado por las pólizas descritas en este documento está sujeto a todos los términos, exclusiones y condiciones de dichas pólizas. Los límites que se muestran pueden haber sido reducidos por reclamos pagados ".
En inglés simple, eso significa que necesita que alguien lea la póliza real porque la cobertura de seguro disponible está limitada por los "términos, exclusiones y condiciones de dichas pólizas". ¿Qué debe hacer un administrador, contratista o propietario prudente y cuidadoso? La respuesta simple es, como se indicó anteriormente, hacer que alguien lea la política real. Sepa qué está excluido y qué endosos contiene la póliza en sí, no solo lo que dice el certificado de seguro. Entonces, y solo entonces, puede estar seguro de que la empresa o persona que está contratando, efectivamente, ha contratado el seguro requerido que lo protege a usted y a su negocio. Esperar a ser demandado antes de saber qué hay en la póliza de seguro puede tener consecuencias terribles. Los abogados de negocios con experiencia en Rosenbaum y Taylor, PC están aquí para ayudar. Podemos leer sus certificados de seguro y sus pólizas de seguro y las de sus contratistas y proveedores y explicárselo. Podemos asegurarnos de que esté protegido. No corra riesgos innecesarios contratando a otra empresa solo para descubrir que la empresa o sus subcontratistas no cuentan con el seguro adecuado.
