Cuando estalló la pandemia de coronavirus la primavera pasada, la economía se detuvo bruscamente. La combinación de pedidos para quedarse en casa y la merma de la confianza del consumidor cuesta a muchas empresas. Obligadas a cerrar sus puertas, estas empresas recurrieron a la cobertura del seguro por interrupción del negocio. Por varias razones, estas políticas fueron insuficientes para compensar la pérdida de ingresos. Las compañías de seguros negaron pagos y los tribunales a menudo estuvieron de acuerdo. Pero, ¿hay un nuevo seguro contra virus en el horizonte? ¿Y qué supondrá esta cobertura para las empresas que se defiendan de futuras reclamaciones?
Huckleberry Insurance es una empresa prometedora nueva cobertura de seguro relacionada con virus. La empresa vende seguros en 26 estados. Recientemente, anunciaron un seguro complementario relacionado con virus que se agregará a su cobertura regular para pequeñas empresas. La compañía promete un despliegue del seguro en el primer trimestre de 2021.
El Plan de Interrupción de Negocios por Pandemia, como lo llama Huckleberry, promete hacer lo que la cobertura de interrupción de negocios estándar a menudo no hizo. Bajo la cobertura del seguro, las empresas reciben un pago por las pérdidas derivadas de los cierres exigidos por el gobierno. El seguro entra en vigencia después de un período de espera de 7 a 10 días después de tales cierres.
Esto se suma a la cobertura estándar por interrupción del negocio. Este último cubre pérdidas por incendios y tuberías de agua rotas. Pero los tribunales de varias jurisdicciones ya han decidido que dicha cobertura no cubre las pandemias de virus. Ya se han rechazado con éxito varias demandas contra las aseguradoras.
Las tasas más altas de infección en el momento de suscribirse al seguro se traducirán en primas más altas. Aún se están ultimando los precios. Sin embargo, Huckleberry estima que las pólizas comenzarán alrededor de $ 250 por mes. Eso puede comprar una cobertura de alrededor de $ 3,500 por mes.
El seguro de interrupción comercial estándar cuesta alrededor de $ 40 a $ 130 por mes, según el corredor de seguros en línea Insureon. Huckleberry dice que la alta tasa actual de infección por COVID-19 está elevando las primas estimadas. Esto debería cambiar una vez que termine el coronavirus. La compañía estima que la cobertura contra futuras epidemias podría ser de entre $ 5 y $ 10 por mes.
Hay algunas desventajas del plan Huckleberry:
- No puede comprar un seguro una vez que ya existe un bloqueo
- La póliza tiene un plazo de 12 meses, no de mes a mes.
- Al principio, solo los clientes con un plan de interrupción comercial estándar a través de Huckleberry serán elegibles
- Solo se cubren los cierres gubernamentales completos (los asientos restringidos en los restaurantes no cuentan)
Huckleberry no es la única empresa que intenta encontrar formas de abordar las pérdidas relacionadas con los virus. Después de las disputas sobre los planes de interrupción del negocio el año pasado, otras aseguradoras están trabajando en planes. Incluso se proponen colaboraciones entre el gobierno y la industria que combinarían ayuda de emergencia y cobertura de seguro. Por su parte, Huckleberry planifica su propio seguro además de cualquier programa gubernamental.
Será interesante ver cuántas otras empresas aprovechan esta potencial oportunidad comercial. Con suerte, el seguro no tendrá que probarse con otra pandemia mundial. Pero si es así, seguramente habrá problemas de cobertura. Y los asegurados tendrán muchas preguntas sobre si se aplica su seguro. ¿Qué nivel de gobierno (local, condado, estatal, federal) tendría que emitir un cierre? ¿Qué es, realmente, un "cierre completo del gobierno" (es una pregunta en blanco y negro)? ¿El programa de seguros tendrá suficiente dinero para pagar reclamaciones?
Si bien está relativamente claro lo que cubriría esta política, la experiencia del mundo real sugiere potencialmente más complejidad. Sin duda, habrá juicios por este seguro, como los hay con todas las formas de seguro. Si usted es una compañía de seguros que es demandada por este u otros tipos de seguro, necesita una buena representación legal.
Rosal Y Taylor maneja litigios de defensa de seguros en Nueva York. Estamos listos para enfrentar los desafíos que enfrenta su compañía de seguros ahora y en el futuro. Si tiene preguntas sobre cómo podemos servir a su organización, llame hoy para obtener más información.
